La cuisine a besoin d’être rénovée. Un enfant va à l’université. Il y a des moments dans la vie de nombreuses personnes où il y a un besoin d’argent supplémentaire. Heureusement, une deuxième hypothèque peut vous aider. Une deuxième hypothèque est un produit financier qui utilise la valeur nette de votre maison comme garantie d’un prêt. Il existe deux types de deuxième hypothèque. L’une, une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), fonctionne comme une carte de crédit. Un autre, un prêt sur valeur domiciliaire, accorde un montant fixe de crédit avec un calendrier de remboursement similaire à celui d’une hypothèque de premier rang. Quel que soit le prêt que vous décidez de contracter, il est important de connaître les distinctions entre les produits hypothécaires.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit sur valeur domiciliaire?
Des différences significatives existent entre une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et un prêt sur valeur domiciliaire. Avec un HELOC, seuls les intérêts sont facturés sur le montant prélevé sur la valeur nette de votre maison pendant la période de tirage. La période de tirage est une durée spécifique pendant laquelle vous pouvez accéder aux fonds. Cette période est souvent de 10 ans. Après cela, vous devez effectuer des remboursements standard du principal et des intérêts sur l’argent retiré du HELOC. Le passage des paiements d’intérêts uniquement pendant la période de prélèvement et le paiement subséquent des intérêts et du capital en dehors de la période de prélèvement peuvent vous surprendre. Souvent, les paiements augmentent considérablement en dehors de la période de tirage. Un deuxième privilège est placé sur votre maison lorsque vous souscrivez un HELOC. Votre maison est en jeu si vous faites défaut sur vos paiements dans la période de remboursement.
Que sont les ratios prêts/valeur combinés (CLTV) ?
L’intérêt HELOC est calculé comme un ratio prêt/valeur combiné (CLTV). Un CLTV prend en compte tous les prêts d’une personne. La CLTV est calculée de la même manière qu’un ratio de prêt/valeur de base (LTV). LTV est un rapport entre le montant de l’hypothèque et la valeur estimative d’une propriété. Ce ratio détermine le montant du prêt accordé à une personne. Si vous avez plus d’un prêt, CLTV détermine le montant du crédit accordé pour un HELOC.
Quelles sont les différences entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire ?
Il existe des différences significatives entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire. Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt forfaitaire d’argent qui s’appuie sur la valeur nette de votre maison. Contrairement aux HELOCs, les prêts sur valeur domiciliaire ont des taux d’intérêt fixes, des frais de clôture et peut-être des points. Un prêt sur valeur domiciliaire s’apparente davantage à une hypothèque de premier rang qu’à un HELOC. Si vous êtes sûr de n’avoir besoin que d’une certaine somme d’argent, un prêt sur valeur domiciliaire peut mieux répondre à vos besoins. Il est important de faire la différence entre un prêt sur valeur domiciliaire et un refinancement. Avec le refinancement, un nouveau prêt est contracté pour remplacer un prêt existant. La différence de valeur entre les prêts est alors empochée par le propriétaire.
L’usurpation d’identité et la fraude sont-elles un problème ?
Si vous optez pour un HELOC, soyez conscient du vol d’identité et de la fraude. Les criminels peuvent obtenir des informations d’identité personnelles et utiliser ces informations pour ouvrir un HELOC à votre nom. En outre, les criminels peuvent manipuler les comptes existants. Dans tous les cas, l’intention est de ne jamais rembourser le prêt. Souvent, les débiteurs ne savent pas que leur identité a été volée jusqu’à ce que la société de prêts hypothécaires les contacte, qu’ils reçoivent des appels d’un agent de recouvrement ou qu’ils soient informés d’une expulsion imminente. Les personnes qui ont payé leurs hypothèques pour des personnes ayant un bon crédit sont particulièrement vulnérables au vol d’identité.
La décision d’une deuxième hypothèque ne doit pas être prise à la légère. Si vous envisagez un HELOC, Heloc évalue l’Utah pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts. Avoir un prêteur réputé qui comprend votre situation unique et peut vous proposer un prêt qui répond à vos besoins spécifiques peut vous aider à éliminer le stress d’une deuxième hypothèque.